亚太数字银行发展势不可挡！大马如何突破隐忧，晋升为区域领先地位？

随着投标5张数字银行执照的程序已经在6月30日截止，如今本地科技与金融界纷纷已将目光投在国家银行身上。国家银行预计会在明年第一季公布最多5张的数字银行执照将花落谁家。

（照片来源：MalayMail）

实际上，数字银行在本区域已不是个新鲜的话题。其中，新加坡金融管理局（MAS）已经在去年12月4日，公布当地数字银行执照申请结果。

根据新加坡媒体报道，当地的数字银行执照共分为两种，即分别是全数字银行执照（Digital Full Bank，DFB）和批发数字银行执照（Digital Wholesale Bank，DWB）。

至于国家银行在今年1月公布的数字银行许可框架中，数字银行在运营的首3到5年内，资产门槛不超过RM30亿； 在首阶段之后，该限制将被取消，数字银行并将受到与传统银行类似的监管。

（照片来源：Malaysia Fintech）

此外，获得执照的数字银行必须符合《2013年金融服务法令》及《2013年伊斯兰金融服务法令》的规定。国家银行指出，这框架将确保拥有可行商业方案的数字银行获得批准营运的同时，保障财务系统的稳定性和可信度，并保全存款者的利益。

跨领域财团加入竞争

在刚刚结束的竞标中，许多跨国和跨业界的大公司和电子钱包运营商将自己定位为在提供金融服务方面，并与国内的传统银行竞争。

马来西亚国家银行没有立即透露申请数量，但业界预测，至少有40 个竞标参与了这次的竞标表示有兴趣。

根据早前报道，正式表态参与的财团就包括了双威（Sunway Bhd）、新加坡电信与Grab、 iFast Corporation、云顶集团（Genting Group）、RHB与Boost等不同领域的业者。

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若无意外，国家银行将在2022 年第一季度之前颁发最多5张执照。从大马的角度而言，即使还没爆发新冠疫情前，线上处理财务和转账等已经越来越普及，疫情更是加速大家通过线上方式处理账单转账等银行手续。

虚拟且没有实体存在的数字银行预计最快会在2022年杪上线服务，但大马是不是已经准备好了？ 

大马准备就绪

ADVANCE.AI的东南亚数字与数据方案总监Aradhna Sharma指出，国家银行早在 2016 年就推出了金融科技监管框架，并与马来西亚数字经济机构（MDEC）合作，促进金融科技初创公司和投资者的进军相关市场。

（Aradhna Sharma。照片由受访者提供）

她说，除了颁发5张执照，国家银行还鼓励在伊斯兰金融等领域的投资和创新，这些都代表朝着正确方向迈出的一步，所以可以预期数字银行趋势将在大马持续发展。

她说，从那么多竞争者愿意竞标数字银行执照，就可以见得市场是对国家银行的准备工作感到非常有信心。

传统银行面临压力 

面对来自不同领域的财团组成联营公司，本地的传统银行似乎看起来比较被动，仅有少数的银行业者选择参与竞标数字银行执照。

Aradhna Sharmash说， 传统银行的数字化转型不是“高风险”而是迫切需要，而什么都不做是具更“高风险”，因为这会被更具活力的数字银行或金融科技初创公司抛在后面，这些初创公司也可以提供卓越和更具创新性的客户服务体验。

她以新冠疫情和MCO为例，证明了客户已经改变自己处理银行手续的方式，例如现在可以通过手机完成和提交申请表的实际填写/提交，而精通科技的客户不再需要排队执行这些基本的银行流程。 

她补充，许多其他传统银行流程已经可以通过人工智能技术实现自动化，例如面部识别和 OCR（光学字符识别）；与客户服务代理的简单视频通话也无需再前往实体银行。 

马来西亚计划在 2022 年第一季度前颁发最多五张数字银行牌照，这给传统金融机构加速数字化转型计划带来更大压力。

如何留住人才

即使一家数字银行的系统在多么优秀，幕后员工的付出和努力是不容抹灭。随着金融科技在全球崛起，对于拥有科技技术背景的人才也有大量需求。

不断变化的人力需求，迫使了这些金融机构，包括数字银行执照潜在得标者需重新思考留住人才的方式。

Aradhna Sharma直言，如何留住自己的人才，是涉及了一个组织的领导、管理和转型。

无可否认的是，组织转型和变革管理确实非常具有挑战性，所以这些金融机构的领导层需要改变思维方式，同时就数字化转型的必要性进行沟通和确保员工认同。

只有这样，才会有学习和文化相对-学习，以及再培训和重新思考如何再培训和重新部署优秀的员工，以便他们的技能和工作相关的住宿。 

不得不重视的2大隐忧

作为依然网络向当地地区提供服务的数字银行，对网络覆盖率和稳定性的要求自然是有一定的门槛。但无可否认的是，大马国内的网络覆盖率和稳定为数字银行能不能在接下去数年内接触国内的民众带来一个不确定性。

根据国家数码网络计划（JENDELA）线上记者会的汇报，大马4G网络覆盖率已经提升至93.51%，但平均网速却呈变慢趋势，相比2020年12月31日平均速度为25.6Mbps，截至今年3月31日速度平均25.44Mpbs。

（照片来源：MCMC）

Aradhna Sharma指出，高速宽带需要更加稳定、可用且价格更便宜，以便这些二三线城市上线并从数字化中受益。 

此外，作为网络基础设施重要一环的新电讯塔，其成本也相当昂贵，在砂拉越州建立新电讯塔的费用为3万7600令吉，第二和第三高的则为柔佛的2万6750令吉和马六甲的1万5135令吉。

如果加上5年的更新费，最高费用的是柔佛的11万6750令吉，马六甲的10万5135令吉和砂拉越的6万4500令吉。

Aradhna Sharma也直言，另一个挑战是数字人才的缺乏：政府需要发展国家教育体系，以培养和发展更多的数字和技术人才。 

这两者（网络覆盖率和数字人才的培育）都需要大量的长期政府承诺和投资。 

Aradhna Sharma的担忧并无道理，根据Deloitte发布亚太地区数字银行报告，香港猎头公司发现，64%的金融科技公司在招聘人才上面对困难重重，其中有46%的公司认为可以胜任金融科技的人才寥寥无几。

Deloitte在报告中指出， 金融科技所需要的人才不仅仅是技术技能，同时还需要具备银行业务的能力。

数字银行是趋势，也有挑战 

Aradhna Sharma在访问中 ，对大马政府和国家银行自2016年就对外公布数字银行监管框架和决定发出最多5张执照的做法，认为大马实际上已经做好准备，随同其他亚太区国家走向数字银行的趋势。

一场席卷全球且改变市场环境的新冠肺炎疫情，对全球数字化进程有了重大改变。虽然还不知道这个疫情会为数字银行等金融科技业者带来什么影响，但数字银行的浪潮是无可阻挡。大马的数字银行发展要如何突破障碍，在确保数据安全、人才保障等等的困难，为大马民众提供全新的金融服务，就是拭目以待。

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