债务缠身到快破产？AKPK 6种服务免费帮你度过难关！5步骤教你重组债务！
近年来，马来西亚的物价飞速高涨，但是民众的薪资却不涨！许多人面对的生活开销越来越大，甚至是一堆账单没缴，累积下来就变成了沉重的债务，进而演变成面临破产的状况！当债务严重超出我们的负担能力时，一个处理不当就很可能会面临破产，变成一个无权管理自己的财产，甚至要出国也不能的破产人士，那真是后悔莫及了！
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尽管政府已在2020年将破产的门槛从RM50,000提高至RM100,000，但是不少人依然面对财务困难！根据大马报穷局（Malaysian Department of Insolvency）的资料，我国在2023年一共有4810人宣布破产，而导致破产的5大原因包括个人贷款（48.97%）、商业贷款（17.52%）、汽车贷款（10.68%）、房屋贷款（8.27%）和信用卡债务（5.92%）。
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如果你正面临沉重的财务负担，身心皆处于高压状态，甚至已到了已经无法承担、想要放弃的地步，先不要想不开或者找“阿窿”来解决。在马来西亚，如果你面临还债方面的难题，你是可以联络马来西亚国家银行（Bank Negara Malaysia）旗下的信贷咨询与债务管理机构（AKPK），让他们帮你走出困境，渡过难关的！
什么是AKPK？
AKPK的全名为Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit，中文名称为“信贷咨询与债务管理机构”。这是一家由马来西亚国家银行于2006年4月所成立的机构，目的是为大众提供财务建议及协助个人管理债务，以减少人民因为不善理财和不良债务管理而破产的问题。
值得一提的是，AKPK并不是一间财务公司或者贷款机构，他们是不会借钱给任何人的，也不会作为担保，更不会替任何人还债！该机构只是在求助者（借贷人）和借贷方（通常是银行或财务公司）之间扮演中间人的角色，帮助借贷人管理和解决自己的财务问题。AKPK所提供的服务都是免费的，因此不会向借贷人索取任何的服务费用。
AKPK提供的6种服务：
理财教育（Financial Education）
AKPK 在这方面分别为青年、成年人和老年人提供了教育计划以及相关资源，这些内容为了能够帮助他们更好的达到特定的财务需求，也被划分为4个生命阶段，分别是高等教育、职业生涯初期和养育家庭，以及退休阶段。
财务咨询（Financial Advisory）
AKPK 为了协助个人和中小企业管理好现金流，所以有提供这项咨询服务，其中包括财务规划、资产管理、遗嘱撰写、了解金融产品、保险等等。透过这些客制化的服务，可以让用户了解应该如何管理钱财，并且明白负债的原因，调整无效的支出，并且制定策略来实现相关的财务目标。
自愿偿债安排（Voluntary Arrangement）
当负债人无法依约偿还债务和贷款时，他可在被法庭宣判破产前，跟AKPK申请自愿偿债安排。这目的是为负债人提供一个机会，与债权人协商债务偿还计划和达成解决方案，避免通过法律诉讼的途径，最后面临破产的下场。若要进行自愿偿债安排，负债人必须向法庭申请临时裁决令，以便在90天内与债权人达成债务偿还协议。在临时命令的有效期内，债权人在未经法庭许可下，不得启动或继续对负债人的破产申请或其他法律程序。
同时，负债人必须委托一名代理人协助管理自愿偿债安排的事务，包括制定和向债权人提交偿还债务建议书，并监督自愿偿债安排程序的进行。在这方面，负债人的代理人必须是AKPK的官员，或者任何已向破产总监注册的代理人。
贷款咨询服务（MyKNP）
这是由马来西亚国家银行所设立，然后隶属AKPK与大马信贷担保机构（CGC）旗下的一个咨询平台。MyKNP平台旨在协助房屋买家和企业，能够更好地了解贷款申请被拒的原因，帮助他们提升获得贷款的成功率，同时给予他们其他融资和贷款方案的建议。
债务重组计划（Debt Management Programme）
AKPK会为需要协助的借贷人量身打造一个新的偿还债务计划。AKPK会帮忙与借贷人的银行接洽，并且根据求助者的现金流情况，来调整或者重新制定一个新的还债时间表。加入AKPK的债务重组计划后，只要你准时还款，银行就不会对你采取任何法律行动，也就是说你可以避免被银行入禀法庭对你申请破产。只要你符合AKPK的相关条件，就可以上网申请加入这个债务重组计划，与AKPK的专人预约一对一的财务咨询服务。
AKPK的债务重组计划分为2种类型：
- 无抵押贷款（unsecured loan，如信用卡债务）：银行一般会同意AKPK为求助者拟出的债务重组方案
- 有抵押贷款（secured loan，如房屋贷款）：鉴于每家银行的政策不同，债务重组方案将根据具体情况，以个案的形式来做个别处理。
什么情况下应该寻求AKPK的帮助？
如果你正在面对这7个状况，就代表你的债务问题已经亮起红灯，应该及早寻求AKPK等专业人士的协助，否则很容易会陷入破产这种无法挽回的境地。
- 无法处理本身的财务问题
- 债务已超出自己的负担能力
- 只能还得起信用卡账单的最低限额
- 需要从信用卡套取现金来应付日常开销
- 没有任何储蓄作为个人和家庭的应急资金
- 经常接到追债电话
- 收到追讨债款的法律信函
申请AKPK的6种条件
- 你还没有破产
- 你已经无法处理本身的债务
- 在扣除日常生活费后，你还有一些可以用的资金
- 你还没有面对任何法律诉讼
- 你想要进行债务重组的贷款，是那些与AKPK合作的银行或金融机构所提供的
- 你的贷款数额不超过RM500万
你可通过以下5个步骤，到AKPK的官网申请加入AKPK债务管理计划：
【步骤1】上网提交申请和预约债务重组服务（官方网址）
【步骤2】将有关文件准备好（身份证副本、收入证明文件、最新的公积金EPF结单、最新的CCRIS结单）
【步骤3】与AKPK专员讨论新的还债计划
【步骤4】启动债务重组计划
【步骤5】确定加入债务重组计划
希望大家可以好好规划财务，不必走到破产和寻求AKPK的阶段！
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